Как банк оценивает риски при выдаче кредита наличными
Содержание
Чем выше благонадежность клиента, тем больше шансов, что одобрят кредит. Банки анализируют целый набор показателей, прежде чем решить, на какую сумму, под какой процент и на какой срок выдать займ и делать ли это вообще.
Например, чтобы получить потребительский кредит с низкой ставкой, важно подтвердить платежеспособность.
Как банки проверяют потенциальных заемщиков
Система, которая оценивает кредитоспособность клиентов, называется скоринг. Она «прогоняет» данные о заемщике через сложные формулы, алгоритмы и статистические модели. В итоге просчитывает риски — сможет ли клиент погасить кредит вовремя и какова вероятность просрочек и задолженностей.
Такой подход ускоряет процесс и исключает субъективный фактор, когда решение принимает сотрудник организации.
Высокий скоринговый балл — это гарантия, что займ согласуют и предложат выгодные условия, например пониженную ставку и длительный период погашения.
Каждый банк настраивает собственную систему скоринга. Разберем ключевые показатели, которые обычно анализируют.
Кредитная история
Отражает ваши прошлые отношения с финансовыми организациями:
-
какие кредиты и где брали;
-
как выплачивали и как быстро закрывали;
-
почему получали отказы;
-
пользовались ли микрозаймами.
В кредитную историю также включают информацию, которая напрямую не связана с займами, но говорит о степени вашей надежности. Например, задолженности по алиментам и коммунальным платежам, неоплаченные штрафы за нарушения ПДД и просрочки по налогам.
Возраст
Молодым людям в возрасте от 18 лет до 21 года редко одобряют займы на крупные суммы. Такой категории граждан сложно подтвердить свою платежеспособность. Обычно в этом возрасте еще учатся, доход получают нестабильный и невысокий, а собственных накоплений и других активов, которые подстрахуют при потере работы, пока нет.
Для заемщиков-пенсионеров тоже есть ограничения. Например, взять кредит на долгий срок не получится, а с определенного возраста потребуется поручитель, который даст банку гарантию, что долг вернут.
Занятость, стаж и уровень доходов
Заемщик с внушительным трудовым опытом привлекательнее. Высокий и стабильный доход тоже положительно влияет на ваш кредитный потенциал.
Помните, учитывают только работу с официальным трудоустройством и доход, который вы можете подтвердить — справкой 2-НДФЛ или по форме финансовой организации. У индивидуальных предпринимателей запрашивают справку 3-НДФЛ, декларацию по УСН или выписку по расчетному счету.
Долги и кредитная нагрузка
Если вы уже выплачиваете несколько кредитов и собираетесь взять еще один, для банка это потенциальный риск. Смотрят процентное соотношение между вашими текущими доходами и долгами. Когда на долги уходит выше 50% доходов, заявку, скорее всего, отклонят.
Банк отказал в займе? Постарайтесь узнать, по каким критериям вы не прошли. Поймете, в чем дело — сможете исправить ситуацию и подать заявку повторно или выберите финансовую организацию с менее строгими требованиями.
Обсудить статью на форуме
